BNR, anunț pentru români. Cum influențează IRCC ratele la creditele

BNR, anunț pentru români. În prima ședință din anul 2025, Banca Națională a României (BNR) a anunțat cum influențează IRCC ratele la creditele românilor.

Potrivit anunțului făcut de Banca Națională a României (BNR), a dobânda-cheie este 6,5% pe an. Valoarea stabilită influențează direct indicii ROBOR și IRCC, folosiți de bănci în calculul ratelor dobânzilor la creditele luate de români.

BNR: Valoarea dobânzii-cheie

Potrivit informațiilor BNR, s-a menținut valoarea dobânzii-cheie începând din septembrie anul trecut.

Anterior, BNR redusese ratele dobânzii în două ședințe consecutive. În iulie, de la 7% la 6,75%, și în august, la 6,5%. Aceasta a dus la o primă scădere a IRCC pentru trimestrul I din 2025.

Dobânda cheie este un instrument utilizat de BNR pentru a influența costul creditării și controla inflația, citează infofinanciar.ro.

Așadar, banca a decis și păstrarea ratei dobânzii pentru creditare la 7,5% pe an, iar pentru depozite la 5,5%. Conform BNR, decizia este justificată de faptul că rata inflației din ultimele trei luni ale anului a crescut mai mult decât s-a anticipat. Valoarea s-a majorat de la 4,62% în septembrie, la 5,14% în decembrie.

Principala cauză a reprezentat-o scumpirea combustibililor și, într-o mică măsură, a alimentelor. Pe de altă parte, creșterea economică a stagnat în trimestrul IV, după ce a înregistrat un avans minor, de 0,1%, în precedentele trei luni, notează sursa.

Cum a evoluat IRCC

Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor, IRCC, este utilizat pentru calculul dobânzii la creditele acordate cu începere din luna mai 2019. Indicele a avut o evoluție oscilantă anul trecut.

• În trimestrul I a avut valoarea de 5,86% (minus 0,04% față de T IV 2023), apoi a crescut la 5,99% în T II. A scăzut din nou, mai consistent, la 5,66% în T III. Pentru ca să revină la 5,99% în ultimul trimestru al anului trecut.
• În trimestrul I din acest an valoarea va fi, conform BNR, de 5,66%. O evoluție similară celei de anul trecut. Potrivit estimărilor inițiale, traiectoria descendentă ar trebui să menține, într-un ritm mai atenuat, și în al doilea trimestru al acestui an. Valoarea preconizată pentru IRCC în T II 2025 este de 5,55%. Dacă se va atinge, va fi cea mai mică valoare consemnată din trimestrul doi 2022, când a fost de 4,06%.
• Indicele se calculează prin realizarea mediei aritmetice a ratelor de dobândă zilnice ale tranzacțiilor interbancare. Valoarea obținută astfel se aplică decalat cu un trimestru. Astfel, valoarea IRCC aferentă trimestrului III din 2024 s-a aplicat pentru primul trimestru din 2025.

Au scăzut ratele românilor?

Valoarea IRCC o influențează direct pe cea a ratelor cu dobândă variabilă ale creditelor luate de români. Indicele se aplică tuturor împrumuturilor acordate de bănci persoanelor fizice. De la carduri de credit și credite de nevoi personale, la credite ipotecare și descoperiri de cont cu dobânzi variabile. Scăderea indicelui în primul trimestru din acest an se va resimți în valoarea ratelor.

Scenarii de calcul:

• De exemplu, pentru un credit ipotecar de 250.000 de lei, cu dobândă variabilă calculată pe baza IRCC și luat pe o perioadă de 20 de ani, rata lunară a fost în trimestrul IV 2024 de aproximativ 2.168 de lei. (La o valoare a indicelui de 5,99% și o marjă fixă a băncii de 2,5%.) În urma scăderii indicelui, în primul trimestru din acest an, rata a ajuns la 2.116 lei pe lună. (IRCC de 5,66% + marja fixă a băncii de 2,5%.) Reducerea este deci de 52 de lei pe lună.
• Diminuarea este mai mare o dată cu creșterea valorii creditului. De exemplu, în cazul unui credit ipotecar de 350.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, în trimestrul IV al anului trecut rata era de aproximativ 2.700 lei. În trimestrul I al acestui an, rata a scăzut la circa 2.620 de lei. Diferența este 80 de lei în acest caz.

BNR, Soluțiile alternative

Având în vedere și majorările de taxe și impozite, precum și creșterea prețurilor la energie, carburanți și, foarte probabil, la alimente, specialiștii financiari recomandă trecerea de la creditele ipotecare cu dobândă variabilă (IRCC + marja fixă a băncii) la cele cu dobândă fixă, prin refinanțare.

Recomandarea vine în contextul în care unele bănci au oferte de credite ipotecare cu dobândă fixă, între 4,9% și 5,4%. Valoarea acesteia depinde de clasa energetică a locuinței, dar și de condițiile specifice ale băncii.

• Exemplu: Unele instituții de creditare oferă dobândă fixă pentru perioade de 3 sau 5 ani. Diferența estimată dintre dobânzile fixe la creditele ipotecare și cele variabile (calculate pe baza IRCC) este estimată să se mențină la peste 250 de puncte de bază în 2025. Ca urmare specialiștii recomandă refinanțarea sau, dacă este posibil, rambursarea anticipată și închiderea creditului ipotecar.